普惠金融落地传统银行与互联网金融携手“共赢”

新华社北京4月13日电 题：普惠金融落地 传统银行与互联网金融携手“共赢”

新华社记者 吴雨

近年来，资金“脱实向虚”趋势明显，资金空转、实体经济“喊渴”。其中，小微企业、三农领域的融资问题更为突出。

年报显示，2016年工行个人经营性贷款减少388.19亿元，下降13.2%；建行涉农贷款余额1.69万亿元，较上年减少1540.55亿元；农行县域金融业务不良贷款率为3%，仍高于该行平均不良率。

建行率先发力 以事业部制推进普惠金融落地

普惠金融工作的推进，关系到小微企业、农户、低收入人群等薄弱环节的金融服务。日前，建行率先发力，成立普惠金融发展委员会，协调推进该行普惠金融业务的管理和发展；同时在总行层面成立普惠金融事业部，承担普惠金融业务的牵头工作，推动政策落地。

实际上“事业部制”在三农、小微领域早有尝试。农行股改上市时就开始推进三农事业部改革，如今早已落地。目前该行的三农事业部以县域金融业务为主体，在治理机制、经营决策、财务核算、激励约束等方面具有一定独立性。截至去年末，农行县域金融业务总资产突破7万亿元，较上年末增长10.4%。

而继农行之后，邮储银行也设立三农金融事业部，并在内蒙古、吉林、安徽、河南、广东等5家试点分行落地。该行三农金融事业部拥有专业化财务核算体系、专项资源配置政策、独立的绩效考核机制、垂直的审查审批体系等，有效促进三农业务发展。2016年末，邮储涉农贷款余额9174亿元，同比增长22.7%，在全行贷款余额中占比达30.5%。

工行在推进小微企业事业部方向上探索三年，建立起小微金融业务中心专营模式，成立了小微金融业务中心198家。截至2016年末，工行小微企业信贷规模已超过2万亿元，8%的贷款增速高于全行公司贷款平均水平。

从上述各行案例中可以推断出，一旦形成与服务对象相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑体系，制度改革就将对普惠金融发展起到明显的推动作用。

与互联网金融“联姻” 探索大数据风控模式

除率先以事业部制落地普惠金融政策以外，建行与蚂蚁金服的“联姻”也引发市场关注。

专家认为，大型银行在普惠金融服务中存在短板，缺乏针对个人、小微企业等群体的大数据风控模式，这大大影响金融交易的成本问题。

“要激发大行发展普惠金融活力，首先要降低普惠金融业务的交易和运作成本。”交银施罗德基金公司副总经理谢卫表示，银行要打造专门的运营机构、风控体系和操作系统，迫切需要加大与互联网机构合作，提升自身大数据运用能力。

业内人士认为，借助互联网等技术手段，大行更容易发挥网点多、覆盖广等优势，大大降低交易成本、拓展服务广度和深度，有利于加大对小微企业、“三农”等金融服务的支持力度，提高金融扶贫精准度。

而在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中，则明确提出，要积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术，创新金融产品，降低交易成本。