个人银行账户有了“分身术”

个人银行账户有了“分身术”

本报记者 郭子源

明明银行卡在手，却遭遇盗刷怎么办？近年来，因绑定第三方支付而发生的银行账户资金损失案件并非鲜见，支付宝、微信支付等均曾不同程度出现漏洞。

资金安全如何保障？眼下，除了第三方支付机构强化风控机制，存款人现在有了另一个选择——为自己的银行账户“分身”：Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户。

“我现在只把Ⅲ类户和第三方支付绑定，即使被盗刷最多损失1000元钱，快捷支付大多属于小额支付，没必要和大额资金账户绑在一起。”家住北京，今年32岁的吕蓥是一位“新晋妈妈”，对于足不出户的网购有着强烈需求。

账户“分身”源起于中国人民银行个人银行账户管理改革。2015年12月，央行下发《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，为满足个人客户不同应用场景下对不同账户功能的需要，要求各银行增加账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，同时要求各家银行在2016年4月1日前实现对上述三类账户的区分、标识。

目前，中国工商银行、中国银行已率先在同业中推出了账户分类申请。

“此前个人以银行卡、存折形式开立的账户都属于Ⅰ类户，属于全功能结算账户，可以存取款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付等，账户余额没有上限。”工行相关负责人表示，相比之下，Ⅱ类户和Ⅲ类户均没有实体介质，均不能存取现金。

从功能差异、限额上看，Ⅱ类户可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等，单日累计支付限额为10000元；Ⅲ类户只可办理小额消费和缴费支付，账户余额上限为1000元。

“也就是说Ⅲ类户里最多有1000元，Ⅱ类户虽然没有账户余额限制，其与绑定Ⅰ类户的资金划转限额由银行和存款人协商确定，但和Ⅰ类户相比，其最大区别是不能向非绑定账户转账，不能存取现金。”上述负责人说。

具体来看，Ⅰ类户的开立必须经过线下人工核验环节，存款人可选择网点柜面或自助机具，但使用自助机具时必须经过银行工作人员现场核验身份信息；Ⅱ类户、Ⅲ类户则不需要线下人工核验，存款人可通过自助机具、网上银行、手机银行等电子渠道提交开户申请。

据吕蓥回忆，今年6月1日她收到工行手机银行的一条信息：客户可在线自助开立Ⅲ类户，具体操作方法是绑定同名的工行实体借记卡账户（Ⅰ类户），转账激活后即可进行消费、公用事业缴费支付。

“工行的Ⅲ类户目前不能跨行开户，Ⅲ类户与绑定同行账户间的所有资金转账均免费，银行对Ⅲ类户的管理和服务也不收取任何费用。”工行相关负责人说，目前Ⅱ类户可跨行开户，不论客户是否持有工行借记卡或存折，均可通过工行手机银行注册绑定同名的工、农、中、建、交5家银行的借记卡账户（Ⅰ类户）。

据悉，未来工行还将扩大Ⅱ类户跨行开户的合作银行范围，此外，适时推出Ⅲ类户跨行开户服务。

央行相关负责人表示，账户分类管理的目的在于保障客户资金和信息安全，提供普惠、安全、便利的支付服务。“Ⅰ类户相当于‘金库’，Ⅱ类户、Ⅲ类户相当于‘钱包’，彼此隔离能够更好地规避网络支付诈骗风险，保护资金安全。”