手续费调降进行时保险瞄准精细化发展

继银保渠道手续费调整之后，中国证券报记者近日调研了解到，部分保险公司个险代理人的佣金也有所下调，有保险代理人表示，佣金下降了一半左右。

业内人士认为，严控手续费支出，有利于降低险企负债成本，引导市场向良性竞争发展，有助于行业长期健康发展。对于保险公司来说，过往打“价格战”的模式已经不再适用，应提供更加精细化的管理和专业化的服务。

佣金下调

“我们公司个险代理人的佣金下降了好多。”某保险公司个险代理人李女士告诉记者，“以某一款保险产品为例，以前的佣金在20%左右，现在只有8%。”据李女士介绍，从四季度开始，自己明显地感受到保险产品的佣金下降，不过不同产品的调整幅度不一样。“调整之后，意外险产品的佣金就更低了，几乎没佣金。”

另一家保险公司个险代理人小陈向记者表示，预定利率下调之后，代理人能拿到的佣金也少了，有些产品的佣金下降2%到3%。

在保险中介方面，有保险中介经纪人表示，保险经纪人的佣金有下调预期。“保险公司不同、产品不同，调整的幅度预计不太一样，之前佣金比较高的产品会有较大幅度下调。”

今年8月以来，在“报行合一”的要求下，银保渠道的佣金费用已经率先进行调整。在近期召开的2023年三季度银行业保险业数据信息新闻发布会上，国家金融监管总局相关负责人表示，初步估算，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降约30%左右。将全面推行“报行合一”，抓紧启动个人代理渠道、经纪代理渠道的“报行合一”工作。

调整和优化产品结构

据业内人士介绍，“报行合一”就是要求险企报送给监管部门审批或者备案的费用水平与实际保持一致。但是，近些年，人身保险业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍较为粗放，导致实际费用超出产品报备时的水平，出现“报行不一”的情况。

过高的费用增加了保险公司的成本。星图金融研究院研究员黄大智表示，长期以来，由于代理渠道存在不同程度的“大小账”问题，产品销售成本在保险公司成本中占据很大比例。销售成本占比过高降低了保险公司的竞争性，使得保险公司在产品设计上受到限制。

业内人士认为，力推“报行合一”有助于降低险企负债成本。太平洋证券发布研报表示，强调“报行合一”，旨在控制渠道费用，有助于促进全行业透明化发展，推动费用率调整至合理化水平。

全面推行“报行合一”之后，保险公司如何提升自身竞争力？业内人士表示，过往打“价格战”的模式已经不再适用，保险公司只有提供更加精细化的管理，更加专业的服务，才能实现长久发展。

黄大智表示，降低销售成本后，保险公司需要在产品设计上下功夫，设计对投保人更有利的产品。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆建议，险企应根据市场需求，调整和优化产品结构，提高销售渠道管理水平，灵活调整营销策略，以适应新政策带来的市场变化。

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