缓解小微企业融资难需更给力

炜言大义

本报记者 张炜

陆续披露的年报显示，上市银行小微企业贷款稳步增长。工商银行成为国内首家小微贷款余额超过2万亿元的商业银行，2016年末达到20340．43亿元，新增1508．35亿元，增速高于同期各项贷款平均增速。建设银行2016年末境内小微企业贷款余额14418．92亿元，较上年新增1640．13亿元，增幅达12．83％；小微企业申贷获得率90．91％，较上年提高5．98个百分点，达到“三个不低于”监管要求。农业银行2016年末小微企业贷款余额12035．78亿元，较上年末增加1153．50亿元，贷款增速10．6％，高于全行贷款增速1．5个百分点，增速连续8年高于全行平均水平。交通银行2016年末小微企业贷款余额6839．58亿元，较年初增长9．53％。

再看股份制银行，中信银行2016年末小微企业贷款余额4788．61亿元，比上年末增长8．34％；申贷获得率82．95％，比上年末增加13．77个百分点。招商银行行标口径小企业贷款三年来首次呈现正增长，2016年末余额较年初增长7．28％，达1846．80亿元。

较之因资产安全性高而被银行视为香饽饽的个人房贷业务，小微企业贷款的风险性突出。中信银行2016年末小微企业不良贷款余额138．96亿元，不良率达2．90％，而其全行不良贷款率只有1．69％。招商银行2016年末小企业贷款不良率达2．88％，较年初下降1．09个百分点，仍远高于同期1．87％的全行不良贷款率。平安银行2016年末不良贷款率1．74％，较上年末增加0．29个百分点。该行年报称，公司不良贷款率上升主要是受宏观经济影响，部分民营中小企业、低端制造业等企业面临经营不善、利润下滑、融资困难等问题，导致企业出现资金链紧张、断裂、无力还款等情况。

商业银行不良资产增长趋势现已有所减缓，多家银行不良贷款率回落，但小微企业贷款风险仍不容轻视。交通银行金融研究中心的一份报告指出，受经济下行、产能过剩治理和担保圈链辐射等因素的持续影响，小微企业尤其是制造类、批发零售类以及资源类等亲周期行业的小微型企业风险管控压力依然不小。2017年受外汇市场波动影响，汇率敏感的贸易型企业、依赖海外原材料进口的加工型企业以及拥有大量美元计价债务的企业在业务和成本方面会受到一定的冲击，这些行业中的小微企业可能出现新的风险。

如何在控制好风险的同时，积极支持小微企业贷款，成为各大银行面临的挑战。今年的《政府工作报告》明确提出，“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。”今年1月举行的2017年全国银行业监督管理工作会议要求，完善普惠金融发展机制和指标统计、考核评估体系，推动银行业立足机会平等要求和商业可持续原则，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。继续引导和支持商业银行设立普惠金融事业部，支持条件成熟的银行进行小微企业信贷子公司改革。

根据汇付天下和西南财经大学2014年发布的一份报告，100家有银行信贷需求的小微企业能够获得贷款的只有46．2家，负债小微企业中近8成有民间借款。在小微企业民间借款中，有息民间借贷平均利率几乎是银行贷款利率的两倍。可见，提高企业信贷需求满足率，将减少小微企业对民间借贷的依赖，从而缓解中小微企业融资难、融资贵。通过设立普惠金融事业部，有助于推动商业银行发展普惠金融，投入更多信贷资源，为发展小微企业及“三农”金融服务作出新尝试。