险企教育机构合作将是常态学平险与商业少儿险缺一不可

近日，和晶科技发布的公告显示，其参股子公司北京环宇万维科技有限公司与土星教育旗下控股的鼎力(北京)保险经纪有限公司签署战略合作协议，以幼儿园为切入点，专注于孩子的互联网保险服务。

此前，新三板上市公司九春教育发布公告，称与平安养老湖南分公司签订了学生平安计划项目合作协议，将移动互联网平台与传统保险行业相结合，打造全新的“互联网+保险”销售模式。

中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉法治周末记者，保险机构与幼儿园等教育机构跨界合作向商业少儿保险市场频频发力。

保险机构与教育机构的合作将是常态

商业少儿保险就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

一位平安人寿保险业务人员告诉法治周末记者，少儿保险分为社会保险和商业保险，社保体系中，少儿医疗保险是我国基本医疗制度的一部分。但目前，少儿医疗保险对少儿的医疗保障状态基本上不高，因此需要商业少儿保险来降低家庭风险。现有的商业少儿险产品分为三类：专注保障型的少儿险有少儿健康医疗险、少儿意外伤害险，以及理财型少儿险，如教育金保险。

值得关注的，教育机构与保险机构的合作多体现在销售模式上。

九春教育公告显示，为把现有互联网平台产品资源与平安保险的产品与服务优势进行整合，平安保险将针对公司平台用户设计定制化保险产品，借助公司平台资源与渠道优势进行全面推广，这是打破传统保险销售模式的新发展。

有业内人士指出，保险机构与教育机构的合作是互利共赢的。一方面，教育机构可以为保险机构提供丰富的青少年客户资源，成为保险机构定向销售产品的渠道；另一方面，保险机构可以通过教育机构了解教育产业链的细分领域以及场景，以此为学员群体提供定制化保险产品，例如,根据儿童不同年龄阶段的需求开发出个性化的保险产品，充分保障学员的安全。两者的合作，有利于保险机构和教育机构充分发挥在各自领域的领先优势以达到优势互补，渠道共享的目的。

郝演苏告诉法治周末记者，保险机构与幼儿园等教育机构的跨界合作在教育保险市场屡见不鲜，但值得注意的是，保险公司与保险经纪公司是不同的概念。保险经纪公司是中介机构，最终客户拿到的保险单是由保险公司签发的而不是经纪公司签发的。

郝演苏表示，目前的保险市场中，大多数保险经纪公司没有研发产品的能力。即使具有研发的能力，也需要和保险公司沟通，保险公司认可其开发的产品，并以保险公司的名义销售。比如，北京联合保险经纪有限公司与多家保险公司签订了业务合作协议，致力于健全以校方责任险为核心的校园安全风险防范和转移机制，其推出的学生综合保障保险就是由中国平安(601318,股吧)、中华保险等保险机构承保的。而为了节约成本，教育机构可以越过中介，直接和保险公司签约。有些客户根据个人需求，也可以选择通过中介来购买保险。

学平险与商业少儿险缺一不可

在部分消费者看来，针对个人的商业少儿险似乎有些“鸡肋”。一方面来看，对于基本医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及意外风险已有覆盖。婴幼儿、学龄期儿童以及在校生其实都可以参加基本医疗保险，且由于政府给予适当补助，所以个人所缴纳的保费相对便宜，且可以带病投保，不用担心儿童有先天性疾病而被拒保。同时，中小学生在入学时自愿投保的团体保险学平险同样具备性价比高的特征。

郝演苏在采访时表示，在我国，学平险是少儿保险中比重最大的，通常很多教育机构，包括地方教育局，政府都支持鼓励学校为学生购买学平险，有些地区甚至是政府公开向市场上招标采购。

学平险主要是意外险，针对学生在学校上课期间、由学校组织的校外活动中，以及其他由学校管理的活动当中出现的各种类型的意外。学平险对投保人身体健康没有特殊限制，可以在基础医保的基础上提供进一步补偿，且包含基础医保缺乏的身故和伤残责任，可以用以补充医保。

郝演苏表示，学平险虽是意外险，但在意外医疗等方面保障的金额较低，且必须满足社保报销条件，对自费药或者自费项目无法进行赔付。另外，少儿虽纳入基本医保范围，但社会医保“低保障、广覆盖”的原则决定了其保障限制多，用药种类覆盖少的特点。而商业少儿险则可以弥补学平险在重大意外、重病、特病以及高端医疗服务方面的保障不足，也可以弥补社保保障低、范围窄的缺点。

此外，少儿教育险可以覆盖意外险和健康险，但这三种产品可能是交叉的，也可能是完全独立的。“通常来说，保险范围越宽，价格相对越高。因此，家长在购买保险时需要注意保险责任是否重叠”。郝演苏建议。

理财型保险需从实际需求出发

泰康人寿某分公司扆经理建议，家长在为孩子购买保险时应该遵循先保障后理财的顺序。在不同的年龄段，孩子面临的风险不同，所侧重的险种也就不同，比如，0-6岁的儿童是疾病发生的高频阶段，最好购买重大疾病保险，而7-18岁的青少年则因意外造成外伤的较多，就需要考虑购买意外伤害保险。目前市场有上综合型保险，保障比较全面，涵盖意外、医疗、重疾，家长在选择购买少儿险时，关键是要满足自身的特定需要。

随着孩子不断成长，健康风险随之降低，家长可以侧重考虑教育金。孩子的教育是一个持续的过程，背后需要付出高额的经济代价，父母购买教育金保险是为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划。然而，如果父母花大量资金为孩子购买教育金保险而忽略意外保险和医疗保险，实则是将保险的功能本末倒置。

少儿教育金是理财型保险。郝演苏强调：“保险的核心就是买保障，无论成人小孩，出现健康、意外的问题，都将会给家庭带来很大的财务压力。因此，健康险、意外险是首选。在保障问题解决的基础上后，如果财力充裕，则可以考虑购买理财相关的产品。不同的家庭有不同的状态，要根据自己的需求以及实际情况来安排。虽然理财型保险不是必须的，但为孩子将来上学准备资金，也是可行的。”

而且教育金对于风险也有安排，比如，在保险保障期内，如果孩子遇到了意外或疾病，那么，教育金就变成了保障型的产品，用以赔付家庭。如果在保障期间没有出现任何问题，保险机构就按照保险合同约定，在不同的成长阶段，进行财务管理。也就是说，财务管理并非仅用于孩子的升学，如果孩子在成长阶段遇到了各种各样的状况，教育金保险也是可以承担责任，分散风险的。

此外，扆经理还提醒家长要注意“豁免保费”，即合同期内，如果投保人(一般是父母)发生意外或者丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而对被保险人的保险保障依然有效。对于“豁免保费”，有的保险公司是产品中自带的，有的则是产品以外附加的，公司不同，产品不同，豁免的类型也不同。因此，在购买主险时，建议同时购买豁免保费附加险，相当于给购买的保险又上了一份保险。