互联网平台“流量王”接连切入消费金融

胡中彬/文

又一家互联网平台马不停蹄地进入了消费金融领域。

9月12日，暴风集团发布公告称，将以全资子公司天津鑫影科技有限公司出资1.53亿元参与设立小贷公司，涉足互联网小贷领域。实际上就在上个月，暴风集团才刚刚参与设立了宁夏暴风互联网小额贷款有限公司。

眼下，消费金融的火热态势正吸引着越来越多的互联网平台们争相涌入，尤其是在现金贷的暴利吸引下，手持巨额流量的这些平台看到了一条新的生财之道——从导流业务实现流量变现，再到介入互联网消费金融产品的开发、运营，以及获取业务牌照，互联网平台们介入消费金融的程度越来越深。　　“流量王者”都来了

就在暴风集团公告的几天前，新浪也高调宣布进军消费金融领域，9月5日，新浪对外宣布将推出现金贷、信用卡代偿等系列产品。

实际上，新浪已经是几大传统门户网站中进军消费金融较晚者，在此之前，搜狐、网易、凤凰等多家平台都已经进行消费金融领域的布局。其他一些新兴的移动互联网平台们也在马不停蹄地进军消费金融。

几乎与此同时，今日头条进入现金贷的消息开始在业界传出。一自媒体发布今日头条在拉勾网上的招聘信息截屏显示，今日头条8月份发布的招聘信息中，有风险控制、消费金融、金融策略研究、金融分析师等职位，而在数个岗位的需求描述中，都明确提出了相关应聘者要熟悉小额现金贷产品。

不过，经济观察报记者目前已未能从拉勾网和百度招聘等网站上发现上述相关招聘信息，今日头条方面对记者回应称，进军消费金融的传言不属实，但未正面解释上述招聘信息的实际情况。

而多位互联网金融业内人士在和记者谈及此事时，认为今日头条一旦进军消费金融并不意外，对于拥有巨大流量的（移动）互联网平台，互联网金融业务往往都是水到渠成的事，而消费金融则是最首当其冲的。“现在几乎凡是手中掌握着较大流量的大型互联网平台，没有不做互联网金融业务的，滴滴、新美大等等也都是在基础业务成型后就开始开辟金融业务，由于消费金融的客群是大量的C端用户，互联网平台优势也非常明显。”一家互联网金融机构人士称。

互联网消费金融业务近两年发展迅速，尤其是以小额信用借款为代表的现金贷业务更是实现了爆炸性增长，并获得了非常可观的收益。越来越多的互联网消费金融平台招兵买马，持续扩充业务，寻找更多的线上流量入口，这也导致线上获客成本不断上升，互联网平台的价值也就愈发凸显。

以今日头条为例，公开数据显示，今日头条拥有6亿用户和1.2亿日活跃用户数，其流量优势非常明显。而通过技术等手段对用户的信息、行为偏好进行深度学习和解读正是今日头条原本的优势。

近期陷入风波的电商平台聚美优品也未停下进军消费金融的脚步，悄然上线了一款现金贷产品“颜值贷”，该产品称“现金借款、不等待，专为爱美的你提供的现金借款神奇”，10秒审核2分到账，灵活还款、最高借30万元。聚美优品CEO陈欧也在微博上“卖力”的为这个产品“代言”。

“消费金融看似难点在于风控，但实际上现在风控技术都比较成熟，大家复制起来也都很容易，但竞争逐步激烈后，获取客户的能力才是核心竞争力之一，而互联网平台掌握着用户和有消费场景，这是他们最令人羡慕的资源。”上海某现金贷平台负责人曾对记者透露。

粗略统计发现，如今，在诸多知名互联网平台中，无论是从B、A、T、J四家巨头，还是如美团、小米、奇虎360、58同城等等其他知名平台，几乎都已经涉足现金贷业务，目前仅有今日头条、陌陌未直接涉足其中。　　从导流到深度参与

消费金融的火热早已让互联网巨头们蠢蠢欲动，尤其是前期参与消费金融的一些尝鲜者已经从中尝到了甜头，这更是令后来者垂涎三尺。

现金贷正是消费金融中最为火爆的产品之一，现金贷令人惊讶的赚钱能力，这已成为互联网领域公开的秘密。“你还记得无秘吗，曾经那个专门做匿名社交的应用，你知道他们现在做什么吗？就是现金贷，而且单月盈利已经有几千万元了。”一位创投机构人士和记者聊起现金贷时称。公开信息显示，无秘的运营方从去年年初开始进入现金贷行业，推出了借钱快APP，单月放款金额已经超过6亿元。

而另有一些公开数据也能观察到现金贷平台的赚钱能力。依靠现金贷等消费金融产品的贡献，上市公司二三四五(002195,股吧)（002195.SZ）近年来业绩呈现了爆发式的增长，今年上半年，二三四五的净利润达到了4.53亿元，同比增长95.19%。

根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到 4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。

“随着大数据、征信、人脸识别等技术的成熟，现在消费金融平台的获客、授信、签约、放款等全部都能够在线上完成，所以这两年互联网消费金融发展如火如荼。无论是传统的持牌消费金融公司还是新兴的互联网消费金融平台，大家都在寻找能够优质的线上流量渠道。”前述现金贷平台负责人称。

而对于互联网巨头来说，流量优势明显，切入互联网消费金融变成了水到渠成的事，而最初级、简单的方式便是直接用流量变现。

二三四五公司便是从一家导流网站转型成一家知名消费金融平台的成功案例。二三四五传统主营业务其实就是互联网导流与推广，以2345网址导航为核心产品。依托巨大的平台流量，其从2015年底切入消费金融领域，与中银消费推出了小额消费信贷产品“2345”贷款王，2016年，公司贷款王产品放贷总规模已经高达62.74亿元。而据中泰证券测算，该产品今年的放贷规模有望达到300亿元。

如今日头条、新浪微博等平台，掌握了大量的用户，月活跃人数都超过数亿，这是其切入消费金融最天然的优势，而且绝大部分都是移动端用户，又以年轻群体为主，与消费金融的用户群体具有高度的重合性。在这些平台上，早已开始通过广告等方式为其他消费金融平台进行导流，快速实现流量变现。但随着消费金融的发展和良好盈利能力，手持流量的互联网巨头也不再甘心只是初级参与这一业务，开始深度介入，独立或与外部机构合作共同开发、推广、运营相关金融产品。

此次新浪推出“有借”和“有还”的相关消费金融产品，便是与持牌消费金融机构中银消费金融公司进行合作的。前述聚美优品的“颜值贷”也是同样是和另一个互联网消费金融平台乐信进行合作，聚美优品的角色更多的是导流和提供消费场景。

深度参与还尚不仅仅如此，越来越多的互联网平台也已经逐步布局相关业务牌照，独立开展相关业务，进一步夯实自身在互联网金融中的话语权。

在相关业务牌照中，互联网小贷牌照便是互联网平台们最为青睐的，前述暴风集团便是布局者之一。“互联网小贷牌照最大的好处是没有业务区域的限制，而且由于现在互联网小贷牌照并不需要‘一行三会’批准，而是由地方政府批准，目前相对容易，后期肯定也会越来越难，还有一些并没有开展互联网金融业务的互联网公司也都在申请，先留做储备。”上海一家互联网电商公司合伙人坦言。

截止8月初，国内已有165家已经完成工商注册的互联网小贷公司，在这些公司的发起人中，奇虎360、去哪儿、搜狐、猪八戒网、小米、唯品会、分众传媒、乐视网(300104,股吧)、途牛网等都现身其中。

而更深一步参与则是直接参与消费金融公司的组建，消费金融公司由银监会审批，具有较高的进入门槛。二三四五此前便称，拟以自有资金出资人民币5400万元与江苏银行、凯基商业银行及海澜之家(600398,股吧)共同设立江苏苏银凯基消费金融有限公司。