商业养老金业务在十省市试点专家：养老金融需求大养老险公司可差异化竞争

今日，中国银监会办公厅发布《关于开展养老保险公司商业养老业务的通知》，决定自2023年1月1日起，允许4家专业商业养老保险公司在全国10个省开展为期1年的商业养老业务试点。

银监会表示，商业养老是养老保险第三支柱的包容性和创新性组成部分，支持和补充个人养老体系的发展参与试点的四家养老保险公司各有所长，可以探索适合国情的养老金融发展道路

商业养老金业务可以为客户提供养老金账户管理，养老金规划，基金管理，风险管理等服务业内专家表示，商业养老金虽然不能享受税收优惠，但可以突破个人养老金每年12000元的限额通过产品体系和账户体系的结合，通过一揽子服务，帮助居民做好养老资产配置和风险保障安排专家还指出，通过商业养老业务，养老保险公司可以避免纯产品收益率层面的竞争，与个人养老的其他参与者进行差异化竞争

十省市四家养老保险公司入围商业养老业务。

《通知》指出，自2023年1月1日起，在北京，上海，江苏，浙江，福建，山东，河南，广东，四川，陕西等10个省份开展商业养老业务试点试用期暂定一年

值得注意的是，目前共有9家专业养老保险公司，但只有4家入围商业养老业务试点，分别是中国人民养老保险公司，中国人寿养老保险公司，太平养老保险公司和国家养老保险公司。

银监会表示，养老保险公司是我国企业年金基金管理市场的主要参与者长期从事企业年金基金委托管理和投资管理，积极参与基本养老保险基金投资管理四家参股养老保险公司在资本实力，业务渠道，经营管理等方面各具特色，有利于发挥其在养老基金管理，风险管理等方面的专长，以及长期参与发展我国多层次多支柱养老保险体系，探索适合我国国情的道路所积累的丰富经验

《通知》要求，参与试点公司应建立完善的商业养老信息系统，确保具备适合业务需求的处理能力，能够高效稳定地支撑账户管理，产品管理，信息披露，客户服务等对商业养老业务，加强客户信息保护，完善网络安全防护体系同时，公司可以在试点地区经营不设分支机构的商业养老业务，但应当具备与业务发展相适应的服务能力

银监会表示，商业养老定位为面向广大人民群众的普惠性，创新性个人商业养老金融业务，是养老保险第三支柱的组成部分，对个人养老体系发展具有支撑和补充作用。

中国政法大学商学院资本金融系教授，博士生导师胡对财联社记者表示，我们已经进入了个人养老时代，第三支柱将对我们的个人养老，尤其是年轻人的焦虑起到很好的固化作用。

突破12000元的限制，商业养老可以提供差异化，专业化的服务。

商业养老是养老保险公司经营的一种新型商业养老保险业务主要依托保险业务规则创新产品和服务，为客户提供养老账户管理，养老规划，资金管理，风险管理等服务

银监会表示，商业养老业务有六大特点第一，账户和产品的结合二是建立锁定型养老金账户和连续型养老金账户的双重账户组合，兼顾养老基金长期投资锁定和个人不同年龄段流动性的双重需求

第三，产品设计以养老积累为主要功能，支持个人长期积累养老资金，并可提供一定的身故，意外伤害等额外风险保障四是加强风险管控五是提供固定分期，定期分期，长期年金领取等多种领取安排第六，提供包括收支测算，需求分析，资产配置等养老规划服务，并帮助客户管理生命周期内的养老金风险

商业养老和个人养老有什么区别普华永道中国区财务管理咨询合伙人金舟告诉财联社记者，个人养老金最大的卖点是税收优惠，但受到每年1.2万元额度的限制商业养老的优势在于它是产品体系和账户体系的结合，养老保险公司可以提供一揽子服务，包括养老规划，基金管理，风险管理等，帮助居民做好养老金资产配置和风险保障安排虽然没有办法享受税收优势，但商业养老金可以通过差异化服务和专业化服务与个人养老金竞争

银监会也做了详细解释在税收优惠方面，参与商业养老业务的个人不享受个人所得税相关优惠政策在参保门槛上，参加我国城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加个人养老保险制度年满18周岁的个人可以与养老保险公司签订商业养老业务相关合同，通过商业养老账户长期积累养老金

此外，个人养老基金账户用于购买符合规定的银行理财，储蓄存款，商业养老保险，基金公募等金融产品商业养老客户可以选择购买养老保险公司提供的多种商业养老产品

金舟还表示，养老金融是一个很大的市场，除了个人养老金制度覆盖的人群之外，还有很多人需要养老金融面对这些需求，保险公司尤其是专业的养老保险公司前景光明通过商业养老业务，养老保险公司可以避免单纯产品收益率层面的竞争，而是通过长期的养老理财规划和专业的套餐服务进行差异化竞争，这是保险业更容易发力的地方

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